解读“终身寿险”是什么

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  人们经常问一个问题:“我应该买定期寿险或是终身寿险?”根据大卫保险公司最近的一项研究显示,如果能持续缴款10年以上,购买终身保险比定期寿险有利。以35岁的男性买保险给付为20万美元的终身保险为例,每年保费2786美元,如果他能持续缴纳保费长达30年,亦即缴到65岁时,会比买定期寿险多出86705美元的利益。如果买年缴保费固定的15年定期寿险,则只要缴纳398美元。

  保险公司以表列方式计算出的终身寿险各个年分退保现金价值(即被保险人中途解约可收回之退保金额)是不切实际的花招。

  第一,保险公司将退保现金价值表列得愈多,其寿险产品愈容易卖出。第20年或第25年的退保现金价值就相当引人注目,但是未中途退出者却少之又少,这对保险公司而言,降低了不少成本。许多经由电脑运算产生的退保现金价值只不过是根据各种不同的“预计利率”和“死亡率”算出的猜测数字。保险公司为使寿险保单更有市场竞争力,往往故意将“预计利率”提高,使保户以为中途解约时真能领到那么多退保现金,有的公司将利率预设为8%,有的更预设为10%。保险公司提供的各年期退保现金价值表只不过是一种猜测的数字,并不保证保户解约时能领到那么多。他们会在表的下方注明一段文字:“本表仅供参考,并非契约的一部分。”

  如果你想买终身寿险,可以要求保险公司保证中途解约时一定可以领到表列的退保现金价值。

  如果投保的寿险公司财务发生危机,可能被政府接管时,可以将已投保的寿险转至其他保险公司,新投保的公司会协助处理一切问题。

  第二,中途解约的退保现金价值常误导保户,以为如想退休时致富要依保单规定,每年缴保费至65岁为止。有些终身寿险以保费可以递减招徕顾客,他们声称第一个10年的红利多到足以抵掉以后每一年的保费。但是乐观的红利成长预计常抵不过每年的保费,被保险人需支付其间的差额。

  第三,当被保险人死亡时,保险公司可能以退保现金作为死亡给付理赔。

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