你是一个合格的放债者吗

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  当你将钱存放到银行,你就是一名放债的人——你将钱“借给”银行,银行支付利息给你。放债者的首要考量是保护钱财的安全,另一个目的则是赚取利息,因此存款人才愿意只领取微薄的,年率4%或不到4%的利息,影响此类存款的因素只有两个,一是存款期间要多久,一是银行的牌告利率是否可以接受。经历30年代经济大萧条和许多银行倒闭之后,许多人认为将钱存在银行像走钢索一样危险。美国政府为了让存款户有安全感,成立了存款保险,万一银行倒闭,每个帐户可以获得最多10万美元的赔偿。

  银行和储贷公司提供了两项业务,即活期存款和定期存款。

  活期存款

  所谓活期存款是指电脑化的储金帐户,银行业者亦称为即期存款。有活期储金帐户的存款户,可以随时存款和提款。银行为了应付存款户庞大的存提作业,所以只支付1%或2%的年息,比存定期存款的利息低。

  有什么理由把钱投资在活期存款吗?可能没有。你需要的若是资金的流动性,可以选择高报酬率的收益型共同基金。活期存款对银行有好处吗?当然好处多多。过去二十多年来,银行的获利不少是来自利率支出相当低的活期存款。不过,这对纳税人而亩也不失为一个好消息,如果没有这些低利率的活期存款,最近几年政府对于银行和储贷公司的紧急融资将因而多付出许多成本。活期储蓄存款利息虽低,但对经常存、提款的公司或个人却相当方便!!

  定期存款

  定期存款有6个月到10年等不同的期间。存定期存款就像买债券一样,存款期间愈长利率愈高。6个月期定存的利率3%,5年期定存的利率可能高达5%。银行为了掌握客户的定存,不希望客户“提前解约”,因此设有提前解约的惩罚规定,视定存期间长短而定,有的不得在90天内,有的不得在6个月之内提款,若客户在此期限内提款,银行可不支付利息;规定期间以后提款者,则就存入时所约定的利率打折支付利息。如果你存了定存之后利率上涨,利息收益将会下跌,这和买债券一样。若为了获取较高的收益提前解约,也要遭到损失,这也和购买债券一样要承受债券折价的损失。所以最好选择短期的定期存款。

  正常情况下,无论你在那一家银行存进1000美元的定期存款,一年满期时应该可以领回1000美元外加一笔定存利息,不会有问题才对。

  不过,定存是否有保障,就不得不考虑通货膨胀的问题;定期存款无可避免地面临潜在的通货膨胀的侵蚀。由于货币贬值的效应,定存的期间太长,期满领回的本金和利息,购买力已经降低很多,亦即期满所领回的钱比不上开始投资时的价值。因此,以所赚取的利息来因应通货膨胀并非明智的作法。如果你不懂任何投资管道,定期存款应是保障资金安全与赚取利息的好方法,但须注意存款的期限与利率(分固定与机动),多比较几家,选择最有利的条件。

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